leyu.乐鱼貸款App真的能讓借款人省心、放心、安心嗎？答案或許令人沮喪。
在界面新聞?dòng)浾呓谟H身體驗20款主流貸款App的借款審核流程后（詳見(jiàn)報道《實(shí)測丨20款主流貸款產(chǎn)品集體“卸妝”：花唄借唄們的真實(shí)利率究竟是多少？》），卻遭遇多個(gè)貸款平臺營(yíng)銷(xiāo)不甚其擾的“狂轟濫炸”。
在不同程度違規采集使用個(gè)人信息的環(huán)境中，作為貸款App用戶(hù)，不僅十分被動(dòng)，甚至到最后也無(wú)從查證是誰(shuí)在泄漏個(gè)人信息，侵害自身隱私安全。
與此同時(shí)，不少平臺在申請借款流程中槽點(diǎn)滿(mǎn)滿(mǎn)，存在“不給權限不讓用”、“注冊容易注銷(xiāo)難”、過(guò)度索取信息權限等問(wèn)題。
不給權限不讓用，注冊容易注銷(xiāo)難
界面新聞?dòng)浾哂H測發(fā)現，在打開(kāi)貸款App第一時(shí)間，就會(huì )跳出“是否同意獲取設備信息，包括讀取通話(huà)狀態(tài)、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò )信息”的選擇頁(yè)面。如不同意授權，部分App則顯示，“很遺憾無(wú)法提供服務(wù)”。
后續彈出的授權事項還包括，同意讀取通訊錄、定位（位置信息）、通話(huà)記錄、信息（短信等）、相冊及媒體文件、日歷等等。如權限不開(kāi)啟，App將無(wú)法正常使用，即所謂的“不給權限不讓用”。尤其在申請借款額度時(shí)，通通打開(kāi)權限才能讓你跳轉到下一步操作。
此外，部分貸款App賬戶(hù)注銷(xiāo)手續繁瑣，需要經(jīng)歷注銷(xiāo)須知、注銷(xiāo)原因、身份驗證、刷臉認證、簽署協(xié)議等一系列步驟，“注冊容易注銷(xiāo)難”也成為了用戶(hù)體驗一大槽點(diǎn)。
強制、過(guò)度索取個(gè)人信息權限
一款貸款App到底收集了用戶(hù)多少信息？
為讓用戶(hù)“放心”交出個(gè)人信息，絕大多數貸款App還會(huì )在獲取用戶(hù)授權時(shí)，特別注明“保障用戶(hù)隱私安全”字眼，甚至放上公安部信息安全保護三級認證等以做背書(shū)。
在查詢(xún)各家貸款利率時(shí)，部分貸款App和小程序要求用戶(hù)必須先上傳個(gè)人身份信息，等取得授信額度后才能查看利率。
以招聯(lián)金融為例，首先需要輸入真實(shí)姓名和身份證號，同意個(gè)人征信授權書(shū)、信息授權協(xié)議和借款額度合同，其次是要錄制人臉識別視頻，之后的頁(yè)面顯示“你的初審額度為10000元，完善資料可能獲得更高額度，最終已審批結果為準”。
此時(shí)，用戶(hù)仍無(wú)法查看借貸利率，還需要根據要求再填寫(xiě)個(gè)人資料信息，包括聯(lián)系人（朋友、同學(xué)、同事），以及月收入、工作的行業(yè)和最高學(xué)歷。等提交完上述信息后，頁(yè)面會(huì )彈出“審批中”的進(jìn)展流程，在下方還會(huì )提示，讓用戶(hù)進(jìn)行工作郵箱認證提額，貸款頁(yè)面顯示完成認證有機會(huì )讓額度翻倍，“額度平均提升5萬(wàn)”。
在界面新聞?dòng)浾咻斎肓斯久Q(chēng)、工作郵箱和驗證碼后，最終貸款結果是“暫未通過(guò)”，無(wú)法查看個(gè)人授信額度和具體的產(chǎn)品利率。
不過(guò)界面新聞注意到，在報道發(fā)出后不久，招聯(lián)金融A(yíng)pp和小程序頁(yè)面對此進(jìn)行更改，對產(chǎn)品利率信息明示，顯示“年化利率最低7.3%起”。之前測試的一些年化利率出現“躲貓貓”的產(chǎn)品，也在近期進(jìn)行了整改，在產(chǎn)品頁(yè)面標明了年化利率。
可問(wèn)題是，一款貸款App應該收集用戶(hù)哪些必要信息？
此前監管明文規定，金融借貸基本業(yè)務(wù)功能收集的必要信息主要包括手機號碼、賬號信息、身份信息、銀行信息、個(gè)人征信信息、緊急聯(lián)系人信息以及借貸交易信息等7項。
其中，身份信息僅用于對借貸用戶(hù)進(jìn)行身份識別和認證，緊急聯(lián)系人信息僅用于金融機構在借款人逾期不還時(shí)進(jìn)行催款。網(wǎng)絡(luò )運營(yíng)者應允許用戶(hù)輸入緊急聯(lián)系人信息，而不應強制讀取用戶(hù)的通訊錄。
然而，在界面新聞?dòng)浾邔?shí)測過(guò)程中，申請借款額度除了要上傳身份證信息和錄入人臉識別外，還被要求從通訊錄中調取至少兩名親友的聯(lián)系方式，且在聯(lián)系方式一欄會(huì )自動(dòng)跳出關(guān)于通訊錄讀取授權。
在報道發(fā)出后不久，上述強制、過(guò)度索取個(gè)人信息權限的行為，也引發(fā)監管部門(mén)注意。
部分貸款App也因過(guò)度索取個(gè)人信息、未經(jīng)用戶(hù)同意搜集個(gè)人信息等，被國家網(wǎng)信辦通報，責令限期整改，上報整改結果。涉及的網(wǎng)絡(luò )借貸App共48款，包括360借條、分期樂(lè )、平安好貸、招聯(lián)好期貸和馬上消費金融旗下安逸花、還唄、滴滴金融等。
申請貸款被多次查詢(xún)征信
界面新聞?dòng)浾甙l(fā)現，在確認借款頁(yè)面，通常還需要用戶(hù)勾選同意《征信授權及保送告知書(shū)》、《借款相關(guān)協(xié)議》等，完成后才會(huì )顯示個(gè)人的借款額度、分期方式以及對應的貸款年化利率。
在簽署同意授權查詢(xún)征信的協(xié)議后，記者發(fā)現，在申請借款額度階段，并非所有公司查詢(xún)個(gè)人征信報告。測試樣本中，查詢(xún)征信的公司包括度小滿(mǎn)金融、馬上消費金融、小米隨星借、招聯(lián)消費金融、滴滴金融、今日頭條等。
值得一提的是，在測試后期，記者多次遭遇查詢(xún)貸款授信額度被拒的情況。
一位頭部消金公司內部人士表示，這是公司風(fēng)控起了作用，由于用戶(hù)短時(shí)間申請了多家借貸公司的App授信，可能被判定為有多頭借貸風(fēng)險，因此才會(huì )被拒。
除了被平臺識別成高風(fēng)險客群，記者注意到，借款人在填了很多申請信息但沒(méi)批下來(lái)后，往往會(huì )擔心個(gè)人征信受此影響。業(yè)內人士告訴記者，個(gè)人信用報告的查詢(xún)通常分為：本人查詢(xún)、信用卡審批、擔保資格審查、貸后管理、貸款審批、異議查詢(xún)等。
其中真正對征信有影響的是三類(lèi)，貸款審批、信用卡審批、擔保資格審查。以記者實(shí)測為例，記者向貸款APP申請貸款額度，呈現在本人征信報告中的查詢(xún)原因為“貸款審批”。
（圖：記者測試后查詢(xún)的個(gè)人征信報告明細）
按照央行征信中心工作人員說(shuō)法，征信查詢(xún)記錄自查詢(xún)日期當日起，保留2年。換句話(huà)說(shuō)，記者征信報告中的查詢(xún)記錄在2年后才會(huì )被清除。
針對多次查詢(xún)征信會(huì )否影響個(gè)人信用這一問(wèn)題，央行征信中心工作人員表示，主要以各家金融機構判斷為準。前述業(yè)內人士告訴記者，頻繁查征信會(huì )引起金融機構的注意，雖然金融機構會(huì )根據查詢(xún)原因來(lái)判斷具體情況，但多少會(huì )對個(gè)人信用產(chǎn)生影響。
“如果這些記錄太多，會(huì )讓銀行判斷存在個(gè)人資金狀況緊張的嫌疑。還有一點(diǎn)，假設是申請貸款次數遠遠多于成功下款次數，這些記錄可能會(huì )被銀行認為是個(gè)人因素有一定的問(wèn)題導致的，從而收緊貸款額度甚至不批額度?！?/p>
貸款營(yíng)銷(xiāo)狂轟濫炸，是誰(shuí)泄露了個(gè)人信息？
面對記者“只申不貸”，貸款App“窮追不舍”。
界面新聞?dòng)浾咴谝惶靸仁盏蕉鄠€(gè)營(yíng)銷(xiāo)電話(huà)和短信，提醒其史無(wú)前例的優(yōu)惠力度、貸款額度以及以分秒為單位的到賬速度。例如“恭喜您激活xx貸額度xxxx元，現在借款最快1分鐘到賬，點(diǎn)擊http鏈接火速提現”等。
滴滴金融曾接連兩天短信提示記者“借款流程尚未完成，本次借款通道即將關(guān)閉?！?/p>
（圖：記者測試后滴滴金融發(fā)來(lái)的短信）
在測試結束后的半個(gè)多月里，記者仍舊收到來(lái)自多家貸款平臺的短信和電話(huà)的業(yè)務(wù)推銷(xiāo)。
令人詫異的是，除了收到測試過(guò)的App的電話(huà)和短信，還收到了一些從沒(méi)測試過(guò)額度的App的短信。從未測試卻發(fā)來(lái)貸款信息短信的平臺包括：樂(lè )享借、還唄、拍拍貸、省唄等。
（圖：記者測試后收到的部分借貸平臺短信）
還有貸款平臺客服多次打來(lái)電話(huà)，發(fā)放免息券并以“保留貸款額度”的名義誘導記者去平臺借款。
“我們平臺這次給你審批的20萬(wàn)額度只是暫時(shí)的額度，過(guò)一個(gè)月就會(huì )過(guò)期失效了，建議先把額度提現，保留額度，以后工作、生活和生意上就可以用了?！蹦辰栀J平臺客服稱(chēng)，可以把20萬(wàn)借出來(lái)，選擇隨借隨還的模式，再搭配上平臺發(fā)放的免息券，先借出來(lái)再還掉，額度就可以長(cháng)期保留在賬戶(hù)中。
在記者明確表示不想借貸后，接下來(lái)一段時(shí)間還是陸續接到客服讓記者“保留貸款額度”的電話(huà)。
事實(shí)上，經(jīng)過(guò)這一輪實(shí)測后，記者已無(wú)從查證是誰(shuí)在泄漏個(gè)人信息，維權就更無(wú)從談起了。
